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周文凯:电子银行是中小银行发展新机遇
2013年07月25日 17时:27分 中国电子银行网 王聪 字号【
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                                           南京银行行长助理 周文凯

        记者:非常感谢您能够接受中国电子银行网的采访,建设绿色银行是未来银行业发展的重要举措之一。请您谈谈南京银行在建设绿色银行方面的成绩?

  周文凯:应该这样说,现在整个行业都在推动环保、绿色银行的建设。南京银行在2001年引进国际金融公司参股,引进外资参股的时候就已经开始启动这项工作,那时候我们在双方协议中已经明确,南京银行每年要出一个环评报告。那时候,金融业、银行业基本上没有出具环评报告的先例,我们率先开始评估南京银行所有的信贷,对所有非环保行业要进行限制,对高污染行业、高能耗行业的限制,就是对环保行业的支持。从2001年开始,南京银行每年都要进行这样的评估,当时更多的是一种形式,但这种理念慢慢随着国家转型的发展融入南京银行的市场经营活动中,到2005年、2006年之后,随着国家转型的要求,南京银行在支持环保类的中小企业,支持企业引进先进环保技术这一方面也加大了投入。

  同样,我们南京银行在2008年启动了电子银行业务,转变金融服务的方式,这在某种意义上也体现了环保。南京银行在过去十年中一直按照国家宏观政策的要求积极从事绿色银行的建设,促进环保产业的发展。

        记者:截至2011年6月,南京银行电子银行业务提升迅速,网上银行交易量较去年增长140.25%,业务量占比超60%,请问您认为贵行网银交易大幅提升的原因是什么?

  周文凯: 应该有两个方面的原因,概括来讲是四个字,“好用”、“用好”。发展电子银行业务的第一步是“好用”,我们花了一两年的时间在丰富产品功能,提升客户体验等方面做了大量的工作,现在我们也持续在做,包括按月分析客户的意见,总结出需要改进的地方;每天跟踪同业新的变化,看他们有什么新的变化,推出什么新的功能;关注和追踪在电子商务领域内出现的新技术,新的商业模式等。这些措施能够让我们在网上银行、电子银行渠道的各种产品体现“好用”这一特点。

  第二步是“用好”,目的是让更多的人接受我们的电子银行产品,通过产品的宣传策划、组织的活动,让更多的客户了解我们银行,包括南京银行电子银行的产品。从“好用”,“用好”出发,能够推动电子银行的发展。我们一直遵循这样的思路,今后我们还会继续遵循这样的思路。相信在几年之后,南京银行电子银行业务的总量,在我们业务中的占比、替代率还会有进一步的提升。

  记者:南京银行上半年公布了《2011—2013年总体战略规划》,刚才您也谈到将南京银行电子银行建为业内、业界领先的综合服务型电子银行,请问南京银行如何看待电子银行的战略意义,下一步在电子银行方面有哪些规划?

  周文凯:这个问题我今天在致词中有简单地提过,我的观点不一定完全正确,就是“网络面前人人平等”,在互联网中,大、中、小银行从某种意义上讲是平等的,由于各种原因,在现实世界中银行间是不平等的,但在互联网世界中不一样,所以,电子商务和电子银行应用在中小银行,特别是像我们这种刚刚开始跨区的、希望转型发展的银行中具有很重要的战略意义和战略机遇。我们越早的谋划、推动,就越早在这一领域有大的作为,这是我们的业务机会。所以,我们把电子银行业务提到了全行战略上,提到了很高的高度。

  我认为,电子银行不是简单的概念,而是电子化的南京银行,是把现实世界中的南京银行整个搬到电子世界中,是金融产品及金融服务的电子商务化。基于这样的考虑,我们从2008年就开始统筹规划。电子银行对我们中小银行是个机会,我们可以在这个领域里做一些创新,引进新的模式和技术,丰富金融服务的功能,来吸引很多传统领域不能吸引到的客户。这对很多中小银行都有借鉴意义。

        记者: 南京银行中报显示上半年共发行理财产品27期,发行规模853.7亿,并确定私人银行理财产品的独立品牌创富系列,请问南京银行在理财产品创新方面有什么具体措施?未来还会推出新的理财品牌吗?

  周文凯:我们的理财产品品牌是“金梅花”,私人银行虽然是个独立的品牌,但总体是融入到“金梅花”这个大品牌里去的。“创富”系列,总体也规划在这大的品牌系列中,只是我们针对私人银行有一个单独的品牌,因为私人银行的客户在理财产品的特性和特点与大众客户有所不同。总体来讲,今后我们不会再丰富过多的理财产品品牌,依然会在金陵花这个大的品牌之下来做。南京银行有其独特优势,金融市场业务、银行间市场业务在中小银行中的领先,甚至不输于一些大银行。这些优势对于我们创新一些理财产品是非常有帮助的,因为我们有这样的资产管理能力,可以有效地管理我们的资产池(资金池),用丰富灵活的手段去创新一些满足市场的产品,我们会坚持创新的工作。

  记者:银监会于2011年10月10日公布了《商业银行理财产品销售管理办法》,其中,要求商业银行不得将存款单独作为理财产品销售,不得变相高息揽储。请问这一办法的出台对于南京银行的理财产品销售会有影响吗?影响是否在可控范围?

  周文凯:作为银行业从业的人员来看,监管层出台这样一个政策是比较及时的。江苏监管局对理财产品的发售的监管能力和监管水平还是非常到位的,江苏银行业总体是很规范的,当然也包括南京银行在内。

  我们这几年一直是按照监管的要求,用规范的方法来发展理财产品。这个《办法》的出台从某种意义上来讲,既是进一步规范银行理财的发展和管理的行为,同时也是使我们以前的发展方式有保障可依。比方说某一个区域,某一个行业它发展相对规范,但别的地区不规范或者别的行业不规范,那就凸显了竞争上相对弱势,假如大家都规范发展,那么对整个行业是一个良性促进作用。

  未来我们还会继续坚持这种规范发展的道路,南京银行在做理财产品时有一个稳健审慎的理念。从我们开发理财产品开始,没有一个产品出现理财产品到期,收益不能保障的情况,也没有出现过在客户宣讲等方面有误导而引起的矛盾纠纷的情况。总体来说,这个《办法》的出台对我们今后的发展是个好事。

        记者: 南京银行的分行大部分位于长三角地区,这一区域内的中小企业非常的多,所以中小企业融资难和贷款难问题在这里体现的十分明显,请问南京银行采取何种措施来解决这一难题? 如何在银根紧缩的情况下将管控风险与扶持中小企业更好的结合?

  周文凯:这个问题其实是个老生常谈的问题,近几年随着国家的转型发展,尤其在“十二五”规划之后,中小企业融资在整个行业里始终是个热点问题。我看到一组数据,全国中小企业在银行业的开户数大约有320、330万户,其中80%以上是在中小银行开户的。

  南京银行作为一个中小银行,服务中小企业本身就是一个基本的任务。我们的中小企业开户数量在南京地区是最多的,我们在南京本地业务量虽然不是最大的,但中小企业开户数量是最多的,这说明我们就是中小企业的盟友,我们本身就在做中小企业服务工作。

  提到中小企业融资难的问题,对中小企业服务融资只是其中的一块,还包括结算服务和很多其它综合类的银行服务。融资服务的问题要怎么做好呢?以南京银行为例,我们的存量业务中很大一块是投向中小企业的,就是贷款。今年我们新增贷款

规模60%以上都投到了中小企业,还有20%多是投到个人业务,也就是说,我们90%是投到中小企业和个人业务中。

  我始终认为,要做好中小企业融资服务的问题,核心就是技术+模式,像苹果公司,乔布斯把技术和应用模式整合在一起,苹果才成功。但针对中小企业融资难问题,始终没有把技术和模式很好地结合在一起,所以大家都有这种需求,但始终做得不是很到位,目前大多数银行都处于探索过程。

  就技术而言,我们要培养自己发展中小企业的核心技术,包括评核技术、专家技术的引用、六项机制的建设等,这些都是一种核心技术的培养,包括很多历史上不良样本风险分析,把典型的特点提炼出来,去增强我们风险识别和掌控的能力。

  第二是模式,你用什么模式去做贷前调查、审批,贷后的管理等工作,不同的行业有不同的形式,比如科技金融,你要用一种独特的模式去做,而不能用传统的。针对公司业务的不同,套用不同中小企业的服务模式,也就是技术+模式,我们现在正在积极探讨之中,全行业也都在探讨,但是到目前为止,中国的银行没有一家能宣称已经找到了一个完整的模式。虽然已经有了一些新的想法,但我们还再继续探讨和完善。

        记者:2011年上半年南京银行的资本充足率和核心资本充足下降了2个百分点以上,请问面对未来依然严峻的经济形势,南京银行采取何种措施将资本充足率符合银监会要求?

  周文凯:资本充足率整体下降有两个原因,一方面是由于我们作为新兴的股份制银行在扩张,在跨区域过程中伴随着自己的业务增长有一定的资本消耗,在我们发行新股,增资扩股之后,随着业务发展自然有一些消耗。第二,由于转型的需要,南京银行传统的业务都是通过资本要素推动型的,风险资产扩张了,资本消耗了,再补充资本,再去发展,因此,资本充足率的下降有合理性,因为这是扩张期。但这是相对粗放的发展方式,我们不能靠这样的方式发展,要用更加集约化的发展方式发展。如何用更少的资本发展更多的业务,或者用同样的资本产出更多的业务,这是我们在考虑的。

  我们开发了很多的中小企业、个人业务,包括大贸易融资,供应链融资,现金管理等,都是转变了客户服务方式,而不是单纯用客户贷款的方式、用传统的风险资产的方式去拉动客户。另外,我们有一些风险资产权重更低的业务,符合产业政策导向的业务,包括新技术,节能减排等。这些都是用同样的资本产生更多的业务,或者用同样的业务消

耗更少的资本,这是转型发展的手段,传统的发展和转型的发展我们都在坚持用,南京银行很关注资本充足率的问题,我们希望通过把传统与转型的发展方式相结合,有效的把资本充足率和发展节奏把控好。

  中国电子银行网:谢谢您接受我们的采访!谢谢!

  周文凯:谢谢!

 




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