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律师解读《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》

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2017年6月10日,上海市互联网金融行业协会在首届“中国金融科技上海论坛”上发布了《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》(以下简称“指引”),这是全国首个针对网络借贷电子合同存证业务的指引性文件。本文作者钱卿君律师毕业于复旦大学法学院,目前执业于上海市华诚律师事务所,长期深耕于合同法及公司法领域,以下是钱律师对指引文件的权威解读。
      指引文件制定依据
      2016年8月24日,中国银行业监督管理委员会、中华人民共和国工业和信息化部、中华人民共和国公安部、国家互联网信息办公室制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》[2016年第1号]正式发布。自此,各地开始制定相关的实施办法。其中,上海、厦门、广东等地出台的实施办法都出现了网贷平台进行第三方电子合同存证的内容。
《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》第十条规定,新设立的网络借贷信息中介机构申请办理备案登记时应当提交的材料包含“与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件”。第十三条规定,合规经营承诺书需承诺的事项包含“同意并授权合作的电子数据存证服务机构将相关存证数据按要求报送、上传监管部门”。
《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》第五条规定,新设立的网贷机构申请办理登记备案时应向市金融办提交的文件资料包含“已与第三方电子数据存证平台签订合同存证的委托合同复印件”。
《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(征求意见稿)》第八条规定,新设立的网络借贷信息中介机构申请办理备案登记时应当向各地级以上市人民政府金融监管部门提交的材料包含“与第三方电子合同存证平台签订合同存证的委托合同复印件”。
什么是电子合同?
电子合同是是双方或多方当事人之间通过电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止财产性民事权利义务关系的协议,是书面形式合同的一种(依据:《合同法》第十一条“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式”)。关于电子合同法律效力方面,我国2005年颁布的《电子签名法》第十四条规定,可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。其中可靠的电子签名应符合下列条件:(一)电子签名制作数据用于电子签名时,属于电子签名人专有;(二)签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制;(三)签署后对电子签名的任何改动能够被发现;(四)签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。
指引文件解读
《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》
第一章 总则
第一条 为规范网络借贷电子合同存证业务活动,促进网络借贷行业健康发展,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》和《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其他有关法律法规,制定本指引。

第二条 本指引所称网络借贷电子合同存证业务,是指第三方电子合同服务企业作为存证人,接受网络借贷信息中介机构的委托,按照法律法规规定和合同约定,为网络借贷业务提供电子合同存证、出证等服务。存证人开展网络借贷电子合同存证业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。
【解读:存证人提供的电子合同业务包含存证、出证两项服务,电子合同存证应满足《电子签名法》要求,采用可靠电子签名技术对存证数据进行签名;电子合同出证服务是保障电子合同法律效力和司法落地的关键,产生纠纷时,应由存证人或其合作的司法鉴定、公证等权威机构出具相关证明文件,一般来说,由司法鉴定、公证等权威机构出具的证明文件比存证人出具的证明文件效力更强。】

第三条 本指引所称网络借贷电子合同,是指借款人、出借人、担保人等网络借贷各参与方之间,通过网络借贷平台电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止网络借贷民事权利义务关系的法律文件。其中本指引所称电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据,本指引所称数据电文,是指以电子、光学、磁或者类似手段生成、发送、接收或者储存的信息。
【解读:电子合同是合同法规定的书面形式合同的一种,满足《电子签名法》要求、使用可靠电子签名技术的电子合同具有法律效力,实际操作中,一般采用由数字认证机构(CA机构)签发的数字证书完成对电子合同的签名。】
 
第四条 本指引所称委托人,即网络借贷信息中介机构,是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。
 
第五条 本指引所称存证人,是指为网络借贷业务提供电子合同存证、出证等服务的第三方电子合同服务企业。
【解读:目前国内没有存证人(第三方电子合同服务企业)相关行业准入规定,但存证人一般应具备以下服务能力:通过第三方权威机构的电子合同技术服务能力认定、身份认证服务、数字证书签发服务(或与CA机构合作)、存证保全服务、出证服务(由存证人或存证人合作的司法鉴定、公证、仲裁等机构提供第三方的证明)等。】
 
第六条 委托人委托存证人开展网络借贷电子合同存证业务应当遵循“平等自愿、诚实履约、公正守法、安全规范”的原则。
 
第二章 委托人
 
第七条 在网络借贷电子合同存证业务中,委托人应履行以下职责:
(一)负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营;
(二)采用电子签名技术进行网络借贷电子合同的签署,在符合相关法律法规规定的基础上及时、充分地记录并向存证人提交电子合同以及与电子合同签订密切相关的电子数据,确保提交的数据真实、准确;
(三)向存证人提交电子合同各签署方的真实身份信息,配合存证人进行身份认证;
(四)妥善保管网络借贷电子合同存证业务活动的电子合同以及与电子合同签订密切相关的电子数据,相关电子合同及数据应当经由委托人自行保存的同时委托存证人保存,保存期限为借贷合同到期后5年以上;
(五)同意并授权存证人根据有关监管要求向监管部门提供数据;
(六)法律、行政法规、规章及其他规范性文件的规定和网络借贷电子合同存证业务合同(以下简称存证合同)约定的其他职责。
【解读:本条规定了电子合同存证的关键步骤:身份认证(即签约主体确认)、电子签名(使用可靠签名技术对电子合同进行签署,保障签名信息可被追溯、认定)、证据保全。】
 
第三章 存证人
【解读:本章规定的存证人应该特指电子合同服务机构,而非传统的CA或者电子签章服务机构,国内电子合同行业发展历史不长,起步最早的众签科技成立于2013年,目前国内电子合同服务机构大概有10家左右。】
第八条 在网络借贷电子合同存证业务中,作为存证人的第三方电子合同服务企业应符合以下要求:
(一)在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格;
(二)具备完善的信息安全管理制度和独立的信息安全团队,存证人须取得ISO27001信息安全管理体系认证,系统应符合国家信息安全等级保护制度的第三级要求并通过相应测评;
(三)明确负责网络借贷电子合同存证业务管理与运营的一级部门,部门设置能够保障存证业务运营的完整与独立;
(四)具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷电子合同存证业务技术系统;
(五)具有完善的内部业务管理、运营操作、信息安全管理等相关制度;
(六)具备在全国范围内为用户提供网络借贷电子合同存证服务的能力;
(七)具有良好的信用记录,未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;
(八)监管部门要求的其他条件。
【解读:本条规定存证人应具备ISO27001信息安全管理体系认证和国家信息安全等级保护制度第三级,是出于存证信息安全的考虑。】
 
第九条 存证人的网络借贷电子合同存证业务系统应当满足以下条件:
(一)具备完善的电子合同存证业务体系和对接网络借贷信息中介机构系统的数据接口,能够完整记录电子合同以及与电子合同签订密切相关的电子数据并提供完善的存证信息查询功能;
(二)具备完善的鉴权机制和身份认证功能,能够对委托人、委托人的客户(包括出借人、借款人及担保人等)及其他授权用户的身份真实性进行认证,并能够完整记录用户操作日志以备审计;
(三)具备保证存证数据完整性、机密性的技术机制,综合运用哈希校验、电子签名、密码加密等技术手段防止存证数据被篡改,确保存证数据在存储、传输过程中的安全保密;
(四)系统具备高可用性(99.99%以上),应通过同城双活、异地容灾等机制保障业务连续性,应制定完善的应急预案并定期演练;具备防御大流量DDoS攻击的带宽资源;传输存证数据时应通过SSL256位加密通道;具备可靠的异地容灾备份机制,存证数据至少在异地保存2个副本;
(五)具备安全高效稳定运行的能力,能够支撑高并发条件下的电子合同存证、查询等各类峰值操作;
(六)监管部门要求的其他条件。
【解读:本条主要规定存证人业务系统应达到的条件,主要满足网络借贷平台对于存证人系统安全高效稳定的运行需求。】
 
第十条 在网络借贷电子合同存证业务中,存证人应履行以下职责:
(一)对申请接入的网络借贷信息中介机构,设置相应的系统接入标准,并为其系统接入提供技术支持;
(二)为委托人、委托人的客户(包括出借人、借款人及担保人等)登录存证平台查询、下载已签署的电子合同提供支持,安全保管客户账户信息,确保各账户关联的数字证书由账户所有人专有;
(三)根据法律、法规规定或存证合同约定,向授权对象提供电子合同存证出证报告;
(四)妥善保管网络借贷电子合同存证数据及相关业务档案,保存期限为借贷合同到期后5年以上;
(五)对存证数据履行安全保管责任,采取各项措施防止数据被窃取、篡改、破坏或丢失,不应外包或委托其他机构代理开展存证业务;
(六)加强信息管理和客户信息保护,确保存证平台信息采集、处理及使用的合法性、安全性、保密性,不得将委托人及其客户信息出售或者非法提供给他人;
(七)法律、行政法规、规章及其他规范性文件的规定或存证合同约定的其他职责。
【解读:本条规定了电子合同存证数据和相关业务档案的保存期限,要求为借贷合同到期后5年以上,由于存证人是企业,可能会出现服务不稳定或停业、倒闭等各种意外状况,为保证存证信息的存续性问题,可联合司法鉴定、公证、仲裁等权威机构提供多方存证服务。】
 
第四章 业务规范
 
第十一条在网络借贷电子合同存证业务中,存证人进行存证的内容至少应包括如下原始信息:
(一)网络借贷业务各参与方通过网络借贷平台签订的网络借贷电子合同;
(二)网络借贷电子合同各签署方的身份信息;
(三)网络借贷电子合同各签署方签订电子合同的时间信息;
(四)网络借贷电子合同各签署方签订电子合同的网络地址信息;
(五)其他与电子合同签订密切相关的基本信息。
【解读:本条规定了存证内容】
 第十二条 在网络借贷电子合同存证业务中,存证人提供的出证报告至少应包括以下内容:
(一)电子合同各签署方的身份认证信息,分为个人身份认证信息和企业实名认证信息:
1.个人身份认证信息应至少包含个人姓名、通过实名认证时间、CA证书序列号、CA证书主题、CA证书颁发机构、CA证书有效期。除此以外,可根据存证人采取的认证方式不同,采集不同的个人身份认证信息。
2.企业实名认证信息应至少包含企业名称、企业证照图像、企业证照号码、法定代表人或代理人姓名、通过实名认证的时间、CA证书序列号、CA文件哈希值。
(二)电子合同验证信息,应包含电子合同编号、文档名称、最近签约时间、所有签约人账号信息、电子合同签署前后的哈希值等内容。
(三)行为审计信息,应包含各签署方签署电子合同的账户登录时间与登录IP地址、各签署方的签署时间与签署IP地址等内容。
(四)结论信息应包含各签署主体之间签署电子合同的事实、所有签署主体的电子签名信息是否真实、已签署的电子合同是否被篡改等内容。
(五)存证报告中应包含委托人或相关方申请出证的已签署的网络借贷电子合同。
【解读:存证人作为第三方可根据本条出具相关证明文件,实际操作中,还可由存证人合作的权威司法鉴定机构出具更具效力的电子数据司法鉴定意见书。】
 
第十三条 委托人开展网络借贷电子合同存证业务,应指定唯一一家存证人作为电子合同存证机构。
【解读:对本条不理解,应允许委托人接入两家或多家存证机构进行备份,以提高存证服务的稳定性。】
 
第十四条存证合同至少应包括以下内容:
(一)当事人的基本信息;
(二)当事人的权利和义务;
(三)网络借贷电子合同存证业务接入方的网站域名;
(四)电子合同存证账户的开立和管理;
(五)存证人为网络借贷信息中介机构提供的服务内容;
(六)电子合同存证、出证的条件和方式;
(七)存证业务服务费及费用支付方式;
(八)存证业务合同期限和终止条件;
(九)风险提示;
(十)违约责任和争议解决方式;
(十一)其他约定事项。
 
第十五条 委托人和存证人应共同制定供双方业务系统遵守的接口规范,并在上线前组织系统联网和灾备应急测试,及时安排系统优化升级,确保数据传输安全、顺畅。
【解读:本条是规定了存证人应提供稳定的服务。】
 
第十六条 按照有关法律法规规定,监管部门在必要时可依法对委托人的电子合同存证内容进行监督检查,委托人和存证人应予以配合。
 
第十七条 委托人需向存证人提供真实准确的网络借贷电子合同以及与电子合同签订密切相关的电子数据。存证人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷交易数据的真实性、准确性和完整性负责,因委托人故意欺诈、伪造数据、数据错误或流程不当导致的业务风险和损失,由委托人承担相应责任。
 
第十八条 在网络借贷电子合同存证业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存证人”做营销宣传。
 
第十九条 存证人应根据电子合同的存证数量、存证期限、存证空间、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存证服务费,不得以开展存证业务为由进行捆绑销售或变相收取不合理费用。
 
第五章附则
 
第二十条 存证人为网络借贷信息中介机构提供网络借贷电子合同存证服务,应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引,接受有关监管部门的监督和管理。
 
第二十一条 本指引应根据上海市辖区管理范围内针对网络借贷信息中介机构业务活动的相关最新管理规定进行修订调整。
 
第二十二条 上海市互联网金融行业协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对所属会员单位开展网络借贷电子合同存证业务进行自律管理。
 
第二十三条 本指引公布前已经开展网络借贷电子合同存证业务且存在不符合本指引要求情形的,应根据本指引进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。
 
第二十四条 本指引由上海市互联网金融行业协会负责解释。
 
第二十五条 本指引自公布之日起施行。

关键词:上海市 合同 律师

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